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Das Überschreiten der Deckungssumme in der Haftpflichtversicherung – Juristische, betriebswirtschaftliche und versicherungsmathematische Aspekte

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Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft

Zusammenfassung

In der Haftpflichtversicherung bildet die vereinbarte Versicherungssumme die „Opfergrenze“ für Leistungen des Versicherers. Der Beitrag stellt die gesetzlichen Regelungen und die hiermit eng verknüpften betriebswirtschaftlichen und versicherungsmathematischen Herausforderungen dar. Er soll damit einen Anstoß zur notwendigen interdisziplinären Arbeit an den allgemein als schwierig empfundenen Fällen einer (möglichen) Überschreitung der Versicherungssumme geben.

Abstract

In respect of liability insurance the insured amount limits the fulfilment of the insurer. The article describes the legal regulations in Germany and hereby closely linked economic and actuarial challenges. It should thus provide an impetus to the necessary interdisciplinary work on the general perception of difficult cases of (possible) exceeding the insured amount.

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Abb. 1

Notes

  1. Hoffmann VW 2011, 1722.

  2. Deichl/Küppersbusch (1985) Rn. 60; Sprung VersR 1992, 657, 658 (sub II. 6. b.); Lücke in Prölss/Martin „Versicherungsvertragsgesetz“, 29. Auflage 2015, § 109 VVG n. F. Rn. 6 a.E.; Schulze Schwienhorst in Looschelders/Pohlmann „VVG-Kommentar“ (2011), § 109 VVG n. F. Rn. 4; Koch in Bruck/Möller, Großkommentar zum VVG, 2013, § 109 VVG n. F. Rn. 10; BGH Urteil vom 25.5.1982 (VI ZR 203/80), VersR 1982, 791, 793 (sub III. 2. c.).

  3. Lücke in Prölss/Martin (2015), § 109 VVG n. F. Rn. 12; Sprung VersR 1992, 657 f. (sub II. 6. b).

  4. Hoffmann VW 2011, 1722.

  5. Vgl. Pressemitteilung Nr. 344 des Statistischen Bundesamtes vom 2.10.2012: „Lebenserwartung in Deutschland erneut gestiegen“, abrufbar unter www.destatis.de.

  6. Baltzer VW 2016, 60; Klemmt VW 2009, 1064 (Stichwort superimposed inflation).

  7. Johannsen ZVersWiss 1991, 97, 100; Hoffmann VW 2011, 1722.

  8. Deichl/Küppersbusch (1985) Rn. 60 mit Fn. 4; Langenick (2011) S. 71 f.; Jahnke in Stiefel/Maier, „Kraftfahrtversicherung“, 18. Auflage 2010, § 109 VVG n. F. Rn. 50; Lücke in Prölss/Martin (2015), § 109 VVG n. F. Rn. 6, 9 a.E.; Koch in Bruck/Möller, Großkommentar zum VVG, 2013, § 109 VVG n. F. Rn. 10; BGH Entscheidung vom 28.11.1979 (IV ZR 83/78), VersR 1980, 132 f. (sub I. 1.); BGH Urteil vom 10.10.2006 (VI ZR 44/05), VersR 2006, 1679.

  9. Schon der historische Gesetzgeber des VVG a. F. hat den Begriff Kapitalwert verwendet, was mit der VVG-Novelle 2008 fortgeführt wurde. Der Begriff Kapitalwert ist aber missverständlich, da alle auf Geld gerichteten Forderungen Kapitalforderungen sind. Besser ist der Begriff Rentenbarwert, der auch im Folgenden verwendet wird.

  10. BGH Urteil vom 10.10.2006 (VI ZR 44/05), VersR 2006, 1679, 1680 (sub [12]); Instruktiv Deichl/Küppersbusch (1985) Rn. 47 ff.; Sprung VersR 1992, 657, 659 f.; Langenick (2011) S. 71 f.; Konradi VersR 2009, 321, 324.

  11. Langenick/Vatter NZV 2005, 10.

  12. Jahnke (2008) § 1 Rn. 19.

  13. BGH Entscheidung vom 28.11.1979 (IV ZR 83/78), VersR 1980, 132.

  14. BGH Entscheidung vom 28.11.1990 (IV ZR 233/89), VersR 1991, 172 (sub II. 1. a.); BGH Urteil vom 10.10.2006 (VI ZR 44/05), VersR 2006, 1679, 1680 (sub [11]).

  15. BGH Entscheidung vom 12.6.1980 (IVa ZR 9/80), VersR 1980, 817 f. (sub 1. a.E.); BGH Entscheidung vom 22.1.1986 (IVa ZR 65/84), VersR 1986, 392 (sub III. 2. c); BGH Urteil vom 10.10.2006 (VI ZR 44/05), VersR 2006, 1679 (sub [13]).

  16. Abschlussbericht der VVG-Kommission, zu §§ 108, 110 VVG-E; BT-Drs. 16/3945 S. 86/87; Littbarski in Langheid/Wandt „Münchener Kommentar zum Versicherungsvertragsgesetz“, 2011, § 107 VVG n. F. Rn. 5, § 109 VVG Rn. 2; Koch in Bruck/Möller, Großkommentar zum VVG, 2013, § 109 VVG n. F. Rn. 1; Lücke in Prölss/Martin (2015), § 107 VVG n. F. Rn. 1, § 109 VVG n. F. Rn. 1.

  17. Deichl/Küppersbusch (1985) Rn. 60; Sprung VersR 1992, 657, 658 (sub II. 6. b.); Lücke in Prölss/Martin (2015), § 109 VVG n. F. Rn. 6; Schulze Schwienhorst in Looschelder/Pohlmann (2011), § 109 VVG n. F. Rn. 4; BGH Urteil vom 25.5.1982 (VI ZR 203/80), VersR 1982, 791, 793 (sub III. 2. c.).

  18. BGH Urteil vom 10.10.2006 (VI ZR 44/05), VersR 2006, 1679 f. (sub [18]).

  19. Ähnlich wohl Küppersbusch in Greiner u. a., „Festschrift für Gerda Müller“, 2009, S. 76.

  20. Lücke in Prölss/Martin (2015), § 109 VVG n. F. Rn. 10 a. E.

  21. Retter in Schwintowski/Brömmelmeyer „Praxiskommentar zum Versicherungsvertragsrecht“, 2008, § 109 VVG n. F. Rn. 11, 12; Littbarski in Langheid/Wandt (2011), § 109 VVG n. F. Rn. 35, 36.

  22. Küppersbusch (2009) S. 74; Armbrüster in Prölss/Martin (2015), Vor § 74 VVG n. F. Rn. 132.

  23. Retter in Schwintowski/Brömmelmeyer (2008), § 100 VVG n. F. Rn. 77 a. E.; Lücke in Prölss/Martin (2015), § 100 VVG n. F. Rn. 90; vgl. auch BGH Urteil vom 28.11.1990 (XII ZR 130/89), BGHZ 113, 62 f.; OLG Nürnberg Urteil vom 15.1.1992 (9 U 2955/91), VersR 1992, 689 f.; LG Zweibrücken Urteil vom 31.1.1995 (3 S 277/94), r+s 1995, 369 f.; aA OLG Hamm Urteil vom 17.6.1993 (27 U 62/93), VersR 1995, 975 f.

  24. So wohl auch Koch in Bruck/Möller, Großkommentar zum VVG, 2013, § 109 VVG n. F. Rn. 26, 27.

  25. OLG Düsseldorf, Entscheidung vom 26.1.1987 (1 U 234/85), VersR 1988, 485 f.

  26. Lücke in Prölss/Martin (2015), § 109 VVG n. F. Rn. 11; Koch § 109 VVG n. F. Rn. 21; Retter in Schwintowski/Brömmelmeyer (2008), § 109 VVG n. F. Rn. 22.

  27. So auch Huber in Schwintowski/Brömmelmeyer (2008), § 118 VVG n. F. Rn. 39 für den wortgleichen § 118 Abs. 2 VVG n. F.

  28. Zum Begriff vgl. Küppersbusch/Höher (2013) Rn. 590; stRspr. vgl. BGH Urteil vom 12.4.2011 (VI ZR 158/10), VersR 2011, 775, 776 (sub [9]); BGH Urteil vom 27.6.2006 (VI ZR 33/04), VersR 2006, 1383, 1385 (sub [20]) jeweils m. w. N.

  29. Motive zu § 156 VVG a. F. S. 639.

  30. Hoffmann VW 2011, 1722.

  31. Sprung VW 2009, 1064 (Stichwort Abwicklungsverhalten von Renten).

  32. Johannsen ZVersWiss 1991, 97, 100.

  33. Hoffmann VW (2011), 1722 f.

  34. Naturgemäß sind tatsächliche Zinsgewinne abhängig von der individuellen Anlagepolitik des Versicherers und werden nicht veröffentlicht. Baltzer VW 2016, 60 schätzt die aktuelle Nettorendite der Schadenversicherer auf 4 %.

  35. BGH Urteil vom 22.1.1986 (IVa ZR 65/84), VersR 1986, 392 f. mit Nachtrag VersR 1986, 552 (ebenda).

  36. Pasdika VW 2009, 1064 (Stichwort Wissenswertes zu Sterbetafeln); Baltzer VW 2016, 60.

  37. Für die Rentenversicherung hat Rueff (1955) S. 9 dies bereits 1955 prägnant so zusammengefasst: „Lediglich diese Zinsüberschüsse erlaubten es, die Rentenversicherung mit den seither üblichen Sterbetafeln zu betreiben.“ Diese Arbeit bildete den Ausgangspunkt für versicherungsmathematische Näherungen zur Ermittlung der künftigen Verbesserungen der Sterblichkeit.

  38. Baltzer VW 2016, 60.

  39. Schmithals/Schütz, Blätter der DGVFM, April 1995, 29, 30.

  40. So auch Konradi VersR 2009, 321, 325.

  41. Vgl. grundlegend Statistisches Bundesamt, Periodensterbetafeln für Deutschland 1871/81 bis 2007/09 (Erläuterungen), www.destatis.de; Bomsdorf Blätter der DGVFM 1993, 265.

  42. Grundlegend hierzu Rueff (1955) S. 9 f.

  43. Jahnke (2008) § 6 Rn. 42.

  44. Sterbetafel DAV (1997) HUR, abgedruckt in DAV-Mitteilung Nr. 8.

  45. Bartel u.a. Blätter der DGVFM 2007, 67, 79/80.

  46. Vgl. die Verlautbarung der BaFin aus Januar 2006 zur vergleichbaren Situation bei der Kalkulation der Deckungsrückstellung für die Haftpflicht- und Unfallversicherung, VerBaFin 1/2006, S. 5.

  47. Hoffmann VW 2011, 1722 f.

  48. Hoffmann VW 2011, S. 1722.

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Authors and Affiliations

  1. Deutsche Rentenversicherung Bund, 10704, Berlin, Deutschland

    Timo Car

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  1. Timo Car
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Der Aufsatz beruht auf einem Vortrag des Autors im Forum 10 auf der Internationalen Jahrestagung des Deutschen Vereins für Versicherungswissenschaft e. V. 2016 in Wien. Für die Druckfassung wurden die dortigen Ausführungen partiell erweitert und insbesondere die sich aus der anschließenden Diskussion ergebenden Aspekte vertieft. Der Vortragsstil wurde beibehalten. Der Beitrag gibt ausschließlich die persönliche Meinung des Verfassers wieder.

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Car, T. Das Überschreiten der Deckungssumme in der Haftpflichtversicherung – Juristische, betriebswirtschaftliche und versicherungsmathematische Aspekte. ZVersWiss 105, 591–605 (2016). https://doi.org/10.1007/s12297-016-0359-5

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