Effizienz von Bonus-Malus-Systemen

Zusammenfassung

Eines der größten Probleme stellt fiir die Versicherungsunternehmen die Kalkulation einer risikoadäquaten Prämie für die Produktion des Gutes Versicherungsschutz dar. Insbesondere in Versicherungszweigen, in welchen der Schadenverlauf durch a priori nicht meßbare, an das einzelne zu tarifierende Risiko gebundene Risikofaktoren beeinflußt wird — wie dies z. B. in der Kraftfahrzeughaftpflichtversicherung (“KH-Versicherung”) der Fall ist. Gerade in der KH-Versicherung kann beobachtet werden, daß Risiken trotz identischer Ausprägung a priori meßbarer Risikofaktoren wie Wagnisart, -stärke, kW, Regio usw. dennoch aufgrund der Existenz a priori nicht mßBbarer Risikofaktoren wie z. B. Reaktions- und Sehvermögen, Fahrroutine usw. keine identischen Schadenverläuf e vorweisen. Um auch diese Risikocharakteristika bei der Tarifierung berücksichtigen zu können, greift man auf die Erfahrungstarifierung zurück. Eine erfahrungstarifierte Prämie ist definitionsgemaß eine in Abhängigkeit vom individuellen Schadenverlauf variierende Prämie, die sich mit wachsender Beobachtungsdauer der nach Vorausset- zung zeitstabilen, korrekten Prämie annähert.