Die Erweiterung von HBCI und die Weiterentwicklung der PIN/TAN Verfahren

Zusammenfassung

Die Reduzierung des Engagements für signaturbasierte HBCI-Verfahren war nur möglich, weil zwischenzeitlich neue technische Möglichkeiten zur Verfügung standen, um das als unsicher geltende einfache PIN/TAN-Verfahren mit Papierlisten zu ersetzen.

Im sechsten Kapitel

• gehen wir zunächst auf die Integration von PIN/TAN-Verfahren in den HBCI-Standard und seine Umbenennung in FinTS ein,

• schildern die zeitliche Reihenfolge der Einführung neuer Varianten des PIN/TAN-Prinzips mit SMS-Tan (2003) und Chip-Tan (2009) und beschreiben diese genauer,

• bewerten deren Sicherheitsniveau anhand der Robustheit gegenüber einer Reihe unterschiedlicher Bedrohungen.

Im Ergebnis kommen wir zu einer Rangfolge in Bezug auf die Sicherheit, bei der die chipkartenbasierten HBCI-Verfahre nach wie vor die höchste Sicherheit bieten, gefolgt vom Chip-TAN-Verfahren und dem SMS-TAN-Verfahren auf Platz zwei und drei sowie dem iTAN-Verfahren als Schlusslicht.

Im Zusammenhang mit neuen Entwicklungen der letzten drei Jahre betrachten wir dann noch die Perspektiven der eID-Funktion auf dem neuen Personalausweis (nPA). Davon erwarten die befragten Verbandsvertreter und interviewten Bankmanager nicht viel, weil damit nur die Identität geprüft werden kann, mangels mitgelieferter Signatur aber keine Autorisierung der Transaktionen. Ersatzregelungen wie sie mit dem E-Government-Gesetz 2014 für Verwaltungsdienstleitungen geschaffen wurden, kommen für Überweisungen im Zahlungsverkehr nach übereinstimmender Einschätzung der befragten Experten nicht in Frage.