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Quotelung bei Obliegenheitsverletzungen: Alles, Nichts oder die Hälfte

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Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft

Zusammenfassung

Der Übergang vom Alles-oder-nichts-Prinzip zum Quotenprinzip ist ein zentrales Element der VVG-Reform. Der vorliegende Beitrag behandelt die für die Durchführung der Quotelung maßgeblichen Grundsätze. Ausgangspunkt ist der Begriff der groben Fahrlässigkeit. Einfache und grobe Fahrlässigkeit unterscheiden sich nicht kategorial voneinander. Grobe Fahrlässigkeit ist nur eine graduelle Steigerung der einfachen Fahrlässigkeit. Hieraus folgt, dass die für die Feststellung der groben Fahrlässigkeit maßgeblichen Kriterien auch über die für die Quotelung maßgebliche Schwere des Verschuldens entscheiden. Lassen sich die für die grobe Fahrlässigkeit relevanten Umstände nicht aufklären, so wird das Vorliegen grober Fahrlässigkeit bei Obliegenheitsverletzungen vermutet. Die Schwere des Verschuldens bestimmt sich in diesem Fall primär nach dem objektiven Gewicht der Obliegenheitsverletzung.

Abstract

The German Insurance Contract Act of 1908 provided that the insured person would totally loose its claim on the insurance benefit in case of gross negligence. In order to give the insured person better protection the German Insurance Contract Act of 2008 rules that the insurance benefit is only reduced proportionally to the fault of the insured person. This article broaches the issue of how to calculate the amount of reduction. The main thesis is that light and gross negligence do not differ categorically from each other. Gross negligence is rather a gradual increase of negligence. Thus, the criteria that are relevant for the determination of gross negligence also decide over the weight of negligence relevant for the amount of reduction. In case the circumstances regarding a breach of warranty cannot be clarified, it is presumed that the insured person has acted with gross negligence. In this case, the gravity of the negligence has to be determined primarily by the objective weight of the breach of warranty.

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Notes

  1. Vgl. statt vieler Armbrüster, Das Alles-oder-nichts-Prinzip im Privatversicherungsrecht, 2003; ders. ZVersWiss 2001, 501 ff.; ders. VersR 2003, 675 ff.; Neumann, Abkehr vom Alles-oder-Nichts-Prinzip, 2004; Prölss ZVersWiss 2001, 471 ff.; ders. VersR 2003, 669 ff.; Steinbeck, Die Sanktionierung von Obliegenheitsverletzungen nach dem Alles-oder-Nichts-Prinzip, 2007.

  2. Vgl. Felsch r+s 2007, 485 ff.; Nugel MDR 2007, Sonderbeilage in Heft 22, S. 23 ff.

  3. Vgl. Begr. RegE., BT-Drucks. 16/3945 S. 49. Zur Notwendigkeit einer einheitlichen Regelung vgl. schon Gärtner, Privatversicherungsrecht, 2. Aufl. 1980, S. 314.

  4. So auch Gas, in: Basedow/Meyer/Rückle/Schwintowski (Hrsg.), VVG-Reform Abschlussbericht. Rückzug des Staates aus sozialen Sicherungssystemen, VersWissStud (Bd. 29) 2005, S. 59 (64).

  5. Vgl. Marlow/Spuhl, Das neue VVG kompakt, 3. Aufl. 2008, S. 70; zum alten Recht BGHZ 50, 385 (392); Prölss/Martin/Prölss, VVG, 27. Aufl. 2004, § 23 Rn. 35.

  6. So auch Nugel (Fn. 2), S. 23 (S. 26).

  7. Vgl. Prölss/Martin/Prölss (Fn. 5) § 25 Rn. 2.

  8. Vgl. Römer NVersZ 2000, 259 (261). Das Gleiche gilt für die auf die Vertragsgefahr bezogenen Obliegenheiten (z. B. Anzeige einer Doppelversicherung).

  9. Dazu Meixner/Steinbeck, Das neue Versicherungsvertragsrecht, 2008, § 1 Rn. 329.

  10. So Maier r+s 2007, 89 (91 f.).

  11. Begr. RegE, BT-Drucks. 16/3945 S. 49.

  12. Vgl. etwa Canaris JZ 1987, 993 (1003); Römer NVersZ 2000, 259 (261); Neumann (Fn. 1) S. 78 ff.

  13. Allgemein Looschelders/Roth, Juristische Methodik im Prozeß des Rechtsanwendung, 1996, S. 97 f.

  14. Vgl. etwa Armbrüster VersR 2003, 675 (677); Felsch r+s 2007, 485 (491).

  15. Anders offenbar Armbrüster VersR 2003, 675 (679); Meixner/Steinbeck (Fn. 9) § 1 Rn. 216.

  16. Zu den entsprechenden Problemen bei § 254 BGB vgl. Looschelders, Die Mitverantwortlichkeit des Geschädigten im Privatrecht, 1999, S. 564 ff.

  17. Zur Strafzumessung als Auslegungsproblem vgl. Larenz/Canaris, Methodenlehre der Rechtswissenschaft, 3. Aufl. 1995, S. 117 f.; Looschelders/Roth (Fn. 13) S. 98.

  18. So auch Deutsch VersR 2004, 1485 (1487 f.).

  19. Vgl. BGHZ 10, 14 (17); BGH VersR 2003, 364; 1997, 351 (352); 1989, 582 (583); BK/Beckmann, VVG, 1999, § 61 Rn. 60; Bruck/Möller/Möller, VVG, 8. Aufl. 1980, § 61 Anm. 46; Staudiger/Löwisch, BGB, Neubearb. 2004, § 276 Rn. 92 ff.

  20. Müller VersR 1985, 1101 (1104).

  21. Larenz, Schuldrecht I, 14. Aufl. 1987, § 20 V.

  22. Larenz (Fn. 21) § 20 III.

  23. Treffend Deutsch, Allgemeines Haftungsrecht, 2. Aufl. 1996, Rn. 421: „jeder fühlt, wann grob fahrlässig vorgegangen wird, aber niemand vermag es schlüssig zu formulieren“; in gleichem Sinne mit Blick auf das Versicherungsrecht jetzt auch ders., Versicherungsvertragsrecht, 6. Aufl. 2008, Rn. 158.

  24. So Armbrüster VersR 2003, 675 (677); Grote/Schneider BB 2007, 2689 (2695); Franz VersR 2008, 304.

  25. Vgl. Ritter, Die Folgen der grob fahrlässigen Herbeiführung des Versicherungsfalls durch den Versicherungsnehmer in der Kasko-, Kfz-Haftpflicht- und Insassenunfallversicherung, 2005, S. 142.

  26. So namentlich Armbrüster (Fn. 1) Rn. 157; ders. VersR 2003, 675 (677).

  27. Dazu Felsch r+s 2007, 485 (493 f.); ebenso HK-VVG/Felsch, 2009, § 28 Rn. 168 f.

  28. Felsch r+s 2007, 485 (494).

  29. Staudinger/Löwisch (Fn. 19) § 276 Rn. 97.

  30. So auch Felsch r+s 2007, 485 (491 ff.); a. A. Römer, in: Basedow/Meyer/Rückle/Schwintowski (Fn. 4), S. 13, 17, der solche Pauschalierungen für möglich hält.

  31. Vgl. Looschelders, Schuldrecht Allgemeiner Teil, 6. Aufl. 2008, Rn. 514.

  32. MünchKomm/Grundmann, BGB, 5. Aufl. 2007, § 276 Rn. 97. Zum Konzept des beweglichen Systems vgl. grundlegend Wilburg, Die Elemente des Schadensrechts, 1941, S. 26 ff.; ders. AcP 163 (1963), 346 ff.

  33. Für Berücksichtigung der objektiven Bedeutung der verletzten Sorgfaltspflicht auch Felsch r+s 2007, 485 (493); Rixecker zfs 2007, 15 (16); a. A. Armbrüster (Fn. 1) Rn. 192. Armbrüster argumentiert u. a. damit, dass eine Anknüpfung an die objektive Bedeutung der verletzten Obliegenheit bei der Herbeiführung des Versicherungsfalles nicht in Betracht komme; die Berücksichtigung dieses Kriteriums widerspreche daher der postulierten Einheitlichkeit der Rechtsfolgen. Dem ist jedoch entgegenzuhalten, dass es auch bei der Herbeiführung des Versicherungsfalls um die Verletzung objektiver Verhaltensregeln geht (Looschelders VersR 2008, 1 (3 f.)).

  34. Dazu allgemein MünchKomm/Grundmann (Fn. 32) § 276 Rn. 104; gegen die Berücksichtigung von subjektiven Elementen bei der groben Fahrlässigkeit Müller VersR 1985, 1101 (1105 f.).

  35. Vgl. Knappmann VRR 2008, 10 (11).

  36. Felsch r+s 2007, 485 (495); in der schweizerischen Literatur Hönger/Süsskind, in: Honsell/Vogt/Schnyder (Hrsg.), VVG, Basel 2001, Art. 14 Rn. 34.

  37. Hierauf abstellend aber HK-VVG/Felsch (Fn. 27) § 28 Rn. 176; Felsch r+s 2007, 485 (495).

  38. Vgl. Looschelders VersR 2008, 1 (7); a. A. Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 29), wonach auch der Grad der Trunkenheit nur „ein Indiz unter vielen im Hinblick auf die Schwere des Verschuldens des VN bilden“ kann.

  39. OLG Hamm VersR 1987, 153.

  40. Vgl. OLG Düsseldorf VersR 1995, 1301.

  41. OLG Hamm VersR 1987, 153.

  42. OLG Köln VersR 1992, 1215 (LS).

  43. OLG Köln VersR 1992, 1215 (LS).

  44. So insbesondere Armbrüster (Fn. 1) Rn. 193 ff.

  45. Vgl. Römer, in: Basedow/Meyer/Rückle/Schwintowski (Fn. 4) S. 13, 17.

  46. Weitergehend offenbar Knappmann VRR 2008, 10 (11).

  47. Zur entsprechenden Problematik bei § 254 BGB vgl. Palandt/Heinrichs, BGB, 68. Aufl. 2009, § 254 Rn. 60.

  48. So i. E. auch Felsch r+s 2007, 485 (494).

  49. Hönger/Süsskind (Fn. 36) Art. 14 Rn. 35.

  50. So auch Felsch r+s 2007, 485, 494.

  51. MünchKomm/Grundmann (Fn. 32) § 276 Rn. 98.

  52. So auch Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 28).

  53. So auch MünchKomm/Grundmann (Fn. 32) § 276 Rn. 98.

  54. Vgl. (mit Blick auf die Feststellung der groben Fahrlässigkeit) Larenz (Fn. 21) § 20 V; zur Leichtfertigkeit Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 29).

  55. So auch Felsch r+s 2007, 485 (494). Allgemein zur Bedeutung der Dauer des Verstoßes für die grobe Fahrlässigkeit MünchKomm/Grundmann (Fn. 32) § 276 Rn. 100 f.

  56. Römer VersR 1992, 1187 (1188).

  57. Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 29).

  58. So Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 31).

  59. Felsch r+s 2007, 485 (495).

  60. Für Berücksichtigung der wirtschaftlichen Verhältnisse aus rechtspolitischer Sicht Katzwinkel, Alles-oder-Nichts-Prinzip und soziale Sensibilität von Versicherungen, 1994, S. 83 ff.; Neumann (Fn. 1) S. 171.

  61. Vgl. Hönger/Süsskind (Fn. 36) Art. 14 Rn. 34; Maurer, Schweizerisches Privatversicherungsrecht, 3. Aufl. Bern 1995, S. 359 f.; Pinckernelle, Die Herbeiführung des Versicherungsfalls, 1966, S. 94; a. A. Schuppisser, Die grobfahrlässige Herbeiführung des Versicherungsfalles nach Art. 14 Abs. 2 VVG, Bern 1964, S. 73.

  62. Hönger/Süsskind (Fn. 36) Art. 14 Rn. 1 und 34.

  63. Vgl. Armbrüster ZVersWiss 2001, 501 (506); Looschelders VersR 2008, 1 (6 f.).

  64. Zu den Einzelheiten vgl. Staudinger/Richardi, BGB, Neubearb. 2005, § 611 Rn. 568 ff.; Looschelders (Fn. 16) S. 409 ff.

  65. Zur abweichenden Rechtslage bei § 81 VVG 2008 Looschelders VersR 2008, 1 (2).

  66. Vgl. Felsch r+s 2007, 485, 496; Looschelders VersR 2008, 1 (7).

  67. Van Bühren NVersZ 2000, 417.

  68. Felsch r+s 2007, 485 (496); i. E. auch Armbrüster (Fn. 1) Rn. 199 ff.

  69. Vgl. Staudinger/Richardi (Fn. 54) § 611 Rn. 608 m. w. N.

  70. Zur Strafzumessung Bruns, Das Recht der Strafzumessung, 2. Aufl. 1985, S. 256 ff.

  71. So auch Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 27).

  72. Meixner/Steinbeck (Fn. 9) § 1 Rn. 216; ähnlich Rixecker zfs 2007, 15 (16); Felsch r+s 2007, 485 (492).

  73. Vgl. Römer in Basedow/Meyer/Rückle/Schwintowski (Fn. 4) S. 13, 14.

  74. Krit. unter diesem Aspekt aber Weidner/Schuster r+s 2007, 363 (364).

  75. So Meixner/Steinbeck (Fn. 9) § 1 Rn. 217; Felsch r+s 2007, 485 (492); Franz VersR 2008, 298 (304 f.); Rixecker zfs 2007, 15 (16); Römer VersR 2006, 740 (741).

  76. In diesem Sinne Marlow/Spuhl (Fn. 5) S. 95; Marlow VersR 2007, 43 (45); Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 27).

  77. Vgl. die Stellungnahme von Rixecker, abrufbar unter http://www.bundestag.de/ausschuesse/a06/anhoerungen/16_versicherungsvertragsrecht/04_stellungnahmen/stellungnahme_rixecker.pdf.

  78. Vgl. HK-VVG/Felsch (Fn. 27) § 28 Rn. 160; Felsch r+s 2007, 485 (492); Looschelders VersR 2008, 1 (6).

  79. So aber Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 27).

  80. Looschelders VersR 2008, 1 (6).

  81. Vgl. Ritter (Fn. 25) S. 158 ff.

  82. So auch Meixner/Steinbeck (Fn. 9) § 1 Rn. 217; Felsch r+s 2007, 485 (492); Franz VersR 2008, 298 (305); Looschelders VersR 2008, 1 (6); Römer VersR 2006, 740 (741).

  83. So auch Ritter (Fn. 25) S. 157 unter Verweis auf den Begriff der groben Fahrlässigkeit („Die Definition des Begriffs der groben Fahrlässigkeit zeigt, dass es hier um ein Verhalten geht, das sich deutlich vom zu versichernden Durchschnittsverhalten unterscheidet“).

  84. Vgl. Ritter (Fn. 25) S. 157 f., der eine Mindestquote von 20% befürwortet.

  85. Vgl. mit Blick auf die Schweiz Hönger/Süsskind (Fn. 36) Art. 14 Rn. 35.

  86. Vgl. Schuppisser (Fn. 61) S. 73.

  87. VVG-Kommission Abschlussbericht 2004 (VersR-Schriften 25), S. 70; Begr. RegE., BT-Drucks. 16/3945 S. 80.

  88. Vgl. Grote/Schneider BB 2007, 2689 (2695).

  89. Marlow VersR 2007, 43 (45).

  90. Felsch r+s 2007, 485 (492).

  91. Meixner/Steinbeck (Fn. 9) § 1 Rn. 216; HK-VVG/Felsch (Fn. 27) § 28 Rn. 161ff. Felsch r+s 2007, 485 (493); Knappmann r+s 2002, 485 (486); Langheid NJW 2007, 3665 (3669); Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 26 ff.); Weidner/Schuster r+s 2007, 363 (364).

  92. Felsch r+s 2007, 485 (493); Knappmann, VRR 2007, 408 (412); ders., VRR 2008, 10 (11); vgl. auch Knappmann r+s 2002, 485 (486).

  93. So Nugel MDR 2007, S. 23 (S. 26).

  94. So Langheid NJW 2007, 3665 (3669 Fn. 45).

  95. Zu solchen Fällen Weidner/Schuster r+s 2007, 363 (365); vgl. auch Grote/Schneider BB 2007, 2689 (2695), die das Mittelwertmodell nur im Zusammenhang mit der Beweisproblematik erörtern.

  96. Sehr deutlich in diesem Sinne Felsch r+s 2007, 485 (493); einschränkend Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 26).

  97. Dies konstatiert auch Langheid NJW 2007, 3665 (3669).

  98. BT-Drucks. 16/3945 S. 68.

  99. So auch Deutsch, Versicherungsvertragsrecht (Fn. 23) Rn. 159; Rixecker zfs 2007, 73; a. A. Pohlmann VersR 2008, 437 (441).

  100. Allgemein dazu oben IV. 2. a).

  101. Ähnlich – wenn auch auf der Grundlage des Mittelwert-Modells – Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 26).

  102. Zur sekundären Darlegungslast Thomas/Putzo/Reichold, ZPO, 28. Aufl. 2008, Vorbem. § 284 Rn. 18.

  103. Zur Beweislastverteilung bei § 81 VVG 2008 vgl. Looschelders VersR 2008, 1 (4).

  104. Vgl. Knappmann r+s 2002, 485 (486 f.); Grote/Schneider BB 2007, 2689 (2695); Franz VersR 2008, 298 (304).

  105. Weidner/Schuster r+s 2007, 363 (365) sprechen von „kaum vertretbaren additiven Abrechnungen“.

  106. Vgl. Marlow/Spuhl (Fn. 5) S. 102; Nugel (Fn. 2) S. 23 (S. 31).

  107. Für eine solche Quotenkompensation HK-VVG/Felsch (Fn. 27) § 28 Rn. 189 ff.; Felsch r+s 2007, 485 (497).

  108. Grote/Schneider BB 2007, 2689 (2695); Knappmann r+s 2002, 485 (486).

  109. Zu dieser Differenzierung vgl. BGH VersR 2005, 1720 (1721) (betr. Addition der Regressbeträge bei der Kraftfahrzeughaftpflichtversicherung); Knappmann r+s 2002, 485 (487).

  110. BT-Drucks. 16/3945 S. 69.

  111. Ausführlich zur Problemstellung Klimke, Die halbzwingenden Vorschriften des VVG, 2003, S. 28 ff.

  112. Vgl. RGZ 162, 238 (242); Bruck/Möller/Möller (Fn. 19) Einl. Rn. 49; Bruck/Möller/Sieg (Fn. 19) § 68a Rn. 5; BK/Gruber (Fn. 19) § 15a Rn. 2; BK/Beckmann (Fn. 19) § 68a Rn. 4.

  113. Vgl. Franz VersR 2008, 298 (304), der zur Vermeidung von Streitigkeiten einen generellen Verzicht auf Kürzungen bei grober Fahrlässigkeit empfiehlt.

  114. Ähnlich Franz VersR 2008, 298 (305).

  115. Prölss/Martin/Prölss (Fn. 5) § 34a Rn. 1; Prölss/Martin/Knappmann (Fn. 5) § 42 Rn. 1; Römer/Langheid/Langheid, VVG, 2. Aufl. 2003, § 34a Rn. 2; Prölss VersR 1988, 347. Für eine generelle Betrachtung auch OLG Hamm NJW-RR 1992, 1058 = VersR 1992, 1338 (LS); BK/Riedler (Fn. 19) § 42 Rn. 2; Martin VersR 1971, 190 (191).

  116. So Klimke (Fn. 111) S. 79.

  117. Bruck/Möller/Sieg (Fn. 19) § 68a Anm. 5; im Ausgangspunkt auch Klimke (Fn. 111) S. 78.

  118. Generell krit. gegenüber „pauschalierenden Abstraktionen“ Langheid NJW 2007, 3665 (3670).

  119. So etwa Baumann r+s 2005, 1 (7).

  120. Vgl. dazu HK-VVG/Karczewski (Fn. 27) § 28 Rn. 115 ff.; Looschelders VersR 2008, 1 (7); Rixecker zfs 2007, 15 (16).

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  1. Lehrstuhl für Bürgerliches Recht, Internationales Privatrecht und Rechtsvergleichung sowie Privatversicherungsrecht, Universität Düsseldorf, Universitätsstr. 1, 40225, Düsseldorf, Deutschland

    Dirk Looschelders

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  1. Dirk Looschelders
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Looschelders, D. Quotelung bei Obliegenheitsverletzungen: Alles, Nichts oder die Hälfte. ZVersWiss 98, 13–33 (2009). https://doi.org/10.1007/s12297-009-0048-8

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